Dein Hof ist abgesichert.
Aber bist DU es auch?
Als Landwirt ist deine Arbeitskraft ein wesentlicher Teil deines Betriebs. Doch was passiert, wenn du deinen Beruf durch Krankheit oder Unfall längerfristig nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst?
Das wichtigste Betriebsmittel hat oft keine Seriennummer.
Traktor, Stall, Maschinen und Gebäude stehen bei der Absicherung eines landwirtschaftlichen Betriebs oft im Mittelpunkt. Dabei kann eine andere Frage mindestens genauso wichtig sein: Wie funktioniert dein Hof weiter, wenn du selbst plötzlich fehlst?
Ab morgen fällst du aus.
Wer hält deinen
Hof am Laufen?
Könntest du diese 5 Fragen sofort beantworten?
Was, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst?
Körperliche Arbeit, Maschinen, Tiere, lange Arbeitstage und persönliche Verantwortung prägen viele landwirtschaftliche Betriebe. Eine längerfristige gesundheitliche Einschränkung kann deshalb gleichzeitig deine private und betriebliche Situation verändern.
Unfall und Berufsunfähigkeit sind nicht dasselbe. Eine längerfristige Einschränkung der Arbeitskraft kann beispielsweise auch durch Krankheit entstehen. Deshalb sollte nicht ausschließlich das Unfallrisiko betrachtet werden.
Welche bestehenden oder gesetzlichen Leistungen gibt es? Welche privaten Ausgaben laufen weiter? Was braucht deine Familie? Und welche zusätzlichen Auswirkungen entstehen am Betrieb?
Unfall ist nicht gleich Berufsunfähigkeit.
Für die persönliche Absicherung ist nicht nur wichtig, was passiert, sondern auch, welche konkrete Leistung unter welchen Voraussetzungen vorgesehen ist.
Deshalb sollte zuerst geprüft werden, welche Risiken bestehen und welche gesetzlichen, betrieblichen oder privaten Leistungen bereits vorhanden sind.
Ein plötzliches Ereignis kann gesundheitliche Folgen verursachen. Eine Unfallversicherung knüpft ihre Leistungen an die jeweiligen vertraglichen Voraussetzungen.
Auch gesundheitliche Entwicklungen ohne Unfall können die Fähigkeit beeinträchtigen, den bisherigen Beruf auszuüben.
Bei einer Berufsunfähigkeitsabsicherung sind die konkrete Definition, der versicherte Beruf sowie die jeweiligen Bedingungen des Vertrags entscheidend.
Nicht die Produktbezeichnung allein, sondern dein persönlicher Bedarf und die konkreten Bedingungen.
Ein Ausfall betrifft nicht nur dich.
Gerade bei selbstständigen Landwirten sollten drei Ebenen gemeinsam betrachtet werden.
Dein Einkommen
Welche privaten Ausgaben laufen weiter? Welche Reserven bestehen? Und wie groß wäre eine mögliche persönliche Versorgungslücke?
Deine Familie
Wohnen, Lebenshaltung, Kinder und andere Verpflichtungen verschwinden nicht, wenn deine Arbeitskraft wegfällt.
Dein Betrieb
Wer übernimmt deine Aufgaben? Muss Ersatz organisiert werden? Welche betrieblichen Fixkosten und Finanzierungen laufen weiter?
Wenn eine Person fehlt, kann sich vieles verändern.
Die tatsächlichen Folgen hängen vom jeweiligen Hof ab. Deshalb lohnt es sich, nicht nur das Einkommen, sondern den gesamten Betrieb anzusehen.
Ersatzarbeitskraft
Aufgaben müssen weiterhin erledigt werden. Externe Unterstützung kann zusätzliche Kosten verursachen.
Fixkosten
Kredite, Leasing, Versicherungen und andere laufende Verpflichtungen bestehen grundsätzlich weiter.
Privates Einkommen
Auch Lebenshaltung, Wohnen und familiäre Verpflichtungen müssen weiterhin finanziert werden.
Zukunftspläne
Investitionen und die weitere Betriebsentwicklung können durch einen längeren Ausfall beeinflusst werden.
Nicht sofort versichern.
Zuerst verstehen.
Erst wenn klar ist, welche Folgen ein längerer Ausfall für dich, deine Familie und deinen Hof hätte, lässt sich sinnvoll beurteilen, wo tatsächlich Handlungsbedarf besteht.
Abhängigkeit
Welche Aufgaben und Entscheidungen hängen hauptsächlich oder ausschließlich an dir?
Finanzbedarf
Welche privaten und betrieblichen Kosten müssen weiterhin bezahlt werden?
Bestehendes
Welche gesetzlichen Leistungen, Reserven und privaten Absicherungen bestehen bereits?
Lücke
Welche finanziellen oder organisatorischen Risiken bleiben danach noch offen?
Lösung
Erst danach prüfen wir, welche Risiken selbst getragen werden können und welche Absicherung sinnvoll sein kann.
Ein guter Notfallplan beginnt vor dem Notfall.
Nicht jede Folge eines Ausfalls lässt sich versichern. Organisation, Liquidität, Vertretung und Absicherung sollten deshalb zusammenspielen.
Wie abhängig ist dein Hof von dir?
Wenn du mehrere dieser Fragen nicht eindeutig beantworten kannst, lohnt es sich, deine Situation einmal strukturiert anzusehen.
Agrar-Check starten →Häufige Fragen.
Arbeitskraft, Unfall und Berufsunfähigkeit sind unterschiedliche Themen. Hier findest du einen ersten Überblick.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Landwirte sinnvoll?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend sind unter anderem die persönliche und betriebliche Situation, vorhandene Reserven, bestehende Leistungen, laufende Verpflichtungen sowie die konkreten Bedingungen einer möglichen Absicherung.
Was ist der Unterschied zwischen Unfallversicherung und Berufsunfähigkeit?
Die Leistungsfälle und Voraussetzungen unterscheiden sich. Eine Unfallversicherung knüpft Leistungen an die jeweiligen vertraglichen Voraussetzungen eines Unfalls. Bei einer Berufsunfähigkeitsabsicherung stehen dagegen die vertraglich definierte Berufsunfähigkeit und die jeweiligen Bedingungen im Mittelpunkt. Auch Erkrankungen können für die Arbeitskraft relevant sein.
Kann auch eine Krankheit zu Berufsunfähigkeit führen?
Gesundheitliche Einschränkungen müssen nicht durch einen Unfall entstehen. Ob daraus im konkreten Fall ein Anspruch aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung entsteht, richtet sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen und der individuellen Situation.
Was sollte ein Landwirt bei der Absicherung seiner Arbeitskraft prüfen?
Sinnvoll ist zunächst ein Überblick über private und betriebliche Fixkosten, Vertretungsmöglichkeiten, finanzielle Reserven, bestehende gesetzliche und private Leistungen sowie die Auswirkungen eines längeren Ausfalls auf Familie und Betrieb.
Warum ist die Arbeitskraft für einen Bauernhof so wichtig?
Besonders bei Familienbetrieben hängen tägliche Arbeiten, Organisation und Entscheidungen häufig an wenigen Personen. Ein längerer Ausfall kann daher gleichzeitig betriebliche und private Auswirkungen haben.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Landwirte?
Die Kosten können je nach persönlicher Situation, Tätigkeit, gewünschtem Leistungsumfang, Gesundheitsangaben, Eintrittsalter, Laufzeit und Anbieter unterschiedlich sein. Deshalb ist ein individueller Vergleich sinnvoller als eine pauschale Preisangabe.
Dein Traktor hat einen Wert.
Deine Arbeitskraft auch.
Finde heraus, welche Folgen ein längerer Ausfall für dich, deine Familie und deinen Betrieb hätte – und was davon bereits abgesichert ist.
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